آخرین اقدام فدرال رزرو منجر به افزایش هزینه های استقراض خواهد شد

روزهای پایین‌ترین نرخ‌ها تقریباً به پایان رسیده است.

پس از اینکه گزارش‌های تورمی اخیر همچنان افزایش شدید قیمت‌ها را نشان می‌دهد، بانک مرکزی به شدت خرید اوراق قرضه سال گذشته را زودتر از برنامه‌ریزی اولیه متوقف خواهد کرد.

در حالی که فدرال رزرو روز چهارشنبه اعلام کرد که نرخ بهره در حال حاضر نزدیک به صفر خواهد ماند، کاهش سریع خرید اوراق قرضه اولین گام در راه افزایش نرخ بهره در سال آینده است.

گرگ مک براید، تحلیلگر ارشد مالی در Bankrate.com گفت: برای مصرف کنندگان نوشته شده است که نرخ بهره احتمالاً در سال 2022 شروع به افزایش خواهد کرد.

نرخ صندوق فدرال که توسط بانک مرکزی تعیین می شود، نرخ بهره ای است که بانک ها با آن یک شبه به یکدیگر وام می گیرند و به یکدیگر وام می دهند. اگرچه این درصدی نیست که مصرف کنندگان می پردازند، اما اقدامات فدرال رزرو همچنان بر نرخ بهره وام ها و پس انداز هایی که هر روز مشاهده می کنند تأثیر می گذارد.

ییمینگ ما، استادیار امور مالی در دانشکده بازرگانی دانشگاه کلمبیا، گفت: کاهش خرید دارایی‌های بلندمدت احتمالاً منعکس‌کننده رشد سریع‌تر نرخ‌های بهره بلندمدت است و این باید بر وام‌ها و پس‌انداز تأثیر بگذارد.

از آغاز همه‌گیری، نرخ‌های بهره پایین تاریخی وام‌های فدرال رزرو، دسترسی به وام‌های ارزان‌تر را آسان‌تر و جمع‌آوری پول را کمتر کرده است.

اکنون که سیاست های پول آسان بانک مرکزی در حال پایان یافتن است، مصرف کنندگان هزینه بیشتری برای وام خواهند پرداخت. برخی در حال حاضر هستند.

از آنجایی که فدرال رزرو خرید اوراق قرضه را کاهش می دهد، نرخ بهره ثابت بلندمدت وام مسکن افزایش می یابد زیرا آنها تحت تأثیر اقتصاد و تورم قرار می گیرند.

به عنوان مثال، متوسط ​​وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت خانه در حال حاضر افزایش یافته است به گفته Jacob Channel، تحلیلگر ارشد اقتصادی در LendingTree، به 3.24٪ و احتمالاً تا پایان سال 2022 به حدود 4٪ افزایش می یابد.

خوشبختانه، هنوز زمان برای تامین مالی مجدد افراد با اعتبار خوب برای دریافت نرخ های سود زیر 3٪ وجود دارد، حتی اگر آن روزها به شماره افتاده باشد.

طبق گزارش Lending Tree، در حال حاضر، وام گیرندگانی که مجدداً سرمایه‌گذاری می‌کنند و دارای رتبه اعتباری خوبی هستند، می‌توانند انتظار داشته باشند که APR حدود 2.65 درصد برای وام 30 ساله با نرخ ثابت و 2.35 درصد برای وام با نرخ ثابت 15 ساله پیدا کنند.

مک‌براید از بانک‌کریت می‌گوید: «تامین مالی مجدد وام مسکن همچنان می‌تواند قسط ماهانه شما را از 100 دلار به 200 دلار کاهش دهد، و این فضای ارزشمندی را برای نفس کشیدن در صورت افزایش موارد دیگر فراهم می‌کند.»

هنگامی که نرخ بهره صندوق فدرال افزایش می یابد، نرخ بهره کلیدی نیز تحت تأثیر قرار می گیرد و صاحبان خانه هایی که دارای وام مسکن با نرخ قابل تنظیم یا خطوط اعتباری سهام هستند که بر روی نرخ بهره اصلی ثابت شده اند نیز ممکن است تحت تأثیر قرار گیرند.

اما یک جنبه مثبت در اینجا وجود دارد: “از آنجایی که نرخ های بالاتر احتمالاً تقاضا برای خانه های جدید را کاهش می دهد، خریداران بالقوه خانه ممکن است در سال 2022 انتخاب بیشتری نسبت به مسکن داشته باشند.”

وی افزود: «حتی در 4 درصد، نرخ بهره همچنان از نقطه نظر تاریخی نسبتاً پایین خواهد بود».

اطلاعات بیشتر از امور مالی شخصی:
تورم به بودجه خانوارها ضربه می زند
در اینجا چند نکته برای جلوگیری از افزایش تورم در هنگام جهش قیمت ها وجود دارد
در اینجا یک گزینه سرمایه گذاری برای محافظت در برابر تورم وجود دارد

سایر انواع سود کوتاه مدت وام ها، به ویژه کارت های اعتباری، همچنان بر اساس استانداردهای تاریخی ارزان هستند.

نرخ بهره کارت های اعتباری در حال حاضر حدود 16.3 درصد است که از 17.85 درصد بالاتر است. از آنجایی که اکثر کارت‌های اعتباری دارای نرخ بهره متغیر هستند، پیوند مستقیمی با معیار فدرال رزرو وجود دارد، بنابراین تا زمانی که فدرال رزرو حرکتی نکند، این نرخ‌ها تغییر چندانی نخواهند کرد.

مت شولتز، تحلیلگر ارشد اعتباری LendingTree گفت: با این حال، “چشم انداز افزایش نرخ بهره در آینده نزدیک به این معنی است که واقعاً برای مردم بسیار مهم است که امروز روی برداشتن بدهی کارت خود تمرکز کنند.”

شولتز گفت، خبر خوب در اینجا این است که هنوز پیشنهادهای زیادی برای انتقال موجودی با نرخ صفر وجود دارد.

کارت‌هایی که 15، 18 و حتی 21 ماه را بدون بهره در مانده‌های منتقل شده ارائه می‌کنند، “برای هر کسی که عمیقاً غوطه ور است، کاملاً ارزش دیدن دارد”.

این داستان دیگری برای پس انداز کنندگان است.

فدرال رزرو هیچ تاثیر مستقیمی بر نرخ سود سپرده ندارد. با این حال، آنها تمایل به تغییرات در نرخ بهره هدف صندوق های فدرال دارند. در نتیجه، نرخ بهره حساب‌های پس‌انداز در برخی از بزرگترین بانک‌های خرده‌فروشی نزدیک به پایین است و در حال حاضر به طور میانگین تنها 0.06 درصد است.

علاوه بر این، هنگامی که فدرال رزرو نرخ بهره مرجع را افزایش می دهد، نرخ بهره سپرده ها بسیار کندتر و حتی در آن زمان، تنها به تدریج واکنش نشان می دهد.

Ma از کلمبیا توصیه می‌کند: «برای مصرف‌کنندگانی که سپرده‌گذاری می‌کنند، خوب است به گزینه‌های دیگری مانند «صندوق‌های بازار پول، صندوق‌های سرمایه‌گذاری متقابل اوراق مشارکت یا ETF‌های اوراق قرضه» نگاه کنند.

او گفت که جایگزین هایی وجود دارد که مستلزم ریسک بیشتری هستند، اما آنها با افزایش بازدهی همراه هستند.

ما افزود: «بانک‌ها به تدریج میزان درآمدی را که سپرده‌گذاران در حساب‌های خود می‌توانند به دست آورند، افزایش می‌دهند. ممکن است منطقی باشد که به گزینه های مختلف نگاه کنیم.

مشترک CNBC در یوتیوب شوید.